Selbstständig machen ohne Eigenkapital

Inhaltsverzeichnis

Das Wichtigste in Kürze
Warum Banken trotzdem nach Eigenkapital fragen
8 Wege, ohne Eigenkapital zu gründen
Die passende Rechtsform ohne Startkapital
Beispiel: Gründung mit null Euro Eigenkapital
Checkliste vor dem Bankgespräch
Häufige Fragen
Quellen

Du kannst dich ohne Eigenkapital selbstständig machen, wenn du zwei Dinge trennst: Geld für den Lebensunterhalt und Geld für das Geschäft. Für den Lebensunterhalt gibt es den Gründungszuschuss oder das Einstiegsgeld, für Investitionen Förderkredite wie das KfW StartGeld, das bis zu 100 Prozent des Fremdkapitalbedarfs finanziert. Bürgschaftsbanken springen ein, wenn dir Sicherheiten fehlen. Am meisten hilft aber ein Geschäftsmodell, das wenig Kapital bindet.

Das Wichtigste in Kürze

Eigenkapital ist keine gesetzliche Pflicht. Nur bei der GmbH ist ein Mindeststammkapital vorgeschrieben. Eine UG kannst du mit sehr wenig Kapital gründen.
Förderkredite gibt es ohne Eigenanteil. Das KfW StartGeld finanziert bis zu 200.000 Euro. Banken sehen einen eigenen Beitrag aber gern.
Zuschüsse sichern den Lebensunterhalt: Gründungszuschuss bei Arbeitslosengeld, Einstiegsgeld und bis zu 5.000 Euro Sachmittelzuschuss beim Jobcenter.
Fehlende Sicherheiten ersetzt eine Bürgschaftsbank zum Teil.
Die wichtigste Stellschraube ist ein kleiner Kapitalbedarf: Dienstleistung statt Warenlager, Vorkasse statt Vorfinanzierung.

Warum Banken trotzdem nach Eigenkapital fragen

Eigenkapital ist Geld, das dir selbst gehört und das du ins Unternehmen einbringst. Für Banken ist es ein Signal: Wer eigenes Geld riskiert, hat sich das Vorhaben gut überlegt. Außerdem puffert es Verluste ab, bevor der Kredit in Gefahr gerät.

Eigenkapital muss nicht nur Bargeld sein. Auch ein Firmenwagen, Werkzeug, ein Laptop oder eine Wohnung, die du als Büro nutzt, zählen als eingebrachte Mittel. Ebenso Leistungen, die du ohne Bezahlung selbst erbringst, etwa den Ladenumbau. Liste das im Finanzplan auf. Oft ist mehr da, als du denkst.

8 Wege, ohne Eigenkapital zu gründen

1. Förderkredit: KfW StartGeld

Das KfW StartGeld (ERP-Gründerkredit, Programm 067) finanziert laut Merkblatt bis zu 100 Prozent des Fremdfinanzierungsbedarfs, maximal 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel. Die KfW übernimmt 80 Prozent des Ausfallrisikos der Bank. Deshalb gibt es diesen Kredit auch ohne lange Kredithistorie. Beantragt wird er bei deiner Hausbank, bevor du mit dem Vorhaben beginnst.

2. Gründungszuschuss aus dem Arbeitslosengeld

Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast noch mindestens 150 Tage Restanspruch, kann die Arbeitsagentur dir einen Gründungszuschuss zahlen: sechs Monate Arbeitslosengeld plus 300 Euro, danach bis zu neun Monate 300 Euro. Das Geld deckt deinen Lebensunterhalt, nicht deine Investitionen. Es ist eine Ermessensleistung, einen Rechtsanspruch gibt es nicht.

3. Einstiegsgeld und Sachmittelzuschuss vom Jobcenter

Wer Leistungen der Grundsicherung für Arbeitsuchende vom Jobcenter bezieht, kann für die Gründung Einstiegsgeld bekommen (§ 16b SGB II). Es wird höchstens 24 Monate gezahlt. Die Höhe legt das Jobcenter fest und berücksichtigt dabei unter anderem die bisherige Dauer der Arbeitslosigkeit und die Größe der Bedarfsgemeinschaft.

Zusätzlich kann das Jobcenter nach § 16c SGB II Darlehen und Zuschüsse für Sachgüter gewähren, die für die Selbstständigkeit notwendig sind. Zuschüsse sind auf 5.000 Euro begrenzt. Voraussetzung: Die Tätigkeit muss hauptberuflich und tragfähig sein. Dazu holt das Jobcenter in der Regel die Stellungnahme einer fachkundigen Stelle ein. Beide Leistungen sind Ermessensleistungen.

4. Bürgschaft statt eigener Sicherheiten

Fehlt dir nicht das Eigenkapital, sondern die Sicherheit für einen Bankkredit, hilft eine Bürgschaftsbank. Jedes Bundesland hat eine. Sie bürgt gegenüber deiner Bank für einen großen Teil des Kredits, in NRW zum Beispiel bis zu 80 Prozent. Mehrere Bürgschaftsbanken bieten eine „Bürgschaft ohne Bank“ an: Du holst dir die Bürgschaftszusage zuerst und gehst damit zur Bank. Dafür fallen Bearbeitungsentgelt und Bürgschaftsprovision an. Konditionen und Höchstbeträge unterscheiden sich je nach Bundesland.

5. Mikromezzaninfonds

Der Mikromezzaninfonds Deutschland gibt kleinen und jungen Unternehmen eine stille Beteiligung. Das ist Kapital ohne Stimmrecht, das wie Eigenkapital wirkt und deine Bonität bei der Bank verbessert. Laut Produktinformation (Stand März 2025):

Merkmal	Regelung
Höhe	bis 100.000 Euro, für bestimmte Zielgruppen bis 150.000 Euro
Zielgruppen für den höheren Betrag	Gründungen aus der Arbeitslosigkeit, von Frauen oder Menschen mit Migrationshintergrund geführte Unternehmen, gewerblich orientierte Sozialunternehmen, umweltorientierte Unternehmen
Kosten	8 Prozent pro Jahr effektiv (nach Zinsverbilligung), plus gewinnabhängige Vergütung bis 2 Prozent und einmalige Bearbeitungsgebühr
Laufzeit	10 Jahre, Tilgung ab dem 7. Jahr
Antrag	bei der Mittelständischen Beteiligungsgesellschaft deines Bundeslands

6. EXIST-Gründerstipendium

Kommst du aus einer Hochschule oder Forschungseinrichtung und hast eine innovative Idee, kommt das Förderprogramm EXIST in Frage. Es unterstützt Gründungsvorhaben aus der Wissenschaft in der Vorgründungsphase mit finanzieller Förderung, Coaching und Zugang zur Hochschulinfrastruktur. Eigenkapital ist dafür nicht nötig. Beträge, Förderdauer und Antrag erklärt unser Artikel zum EXIST-Gründerstipendium.

7. Crowdfunding und Vorverkauf

Beim Crowdfunding finanzieren viele Unterstützer dein Projekt über eine Plattform. Beim Reward-Crowdfunding bekommen sie dafür dein Produkt oder eine Gegenleistung. Das ist im Kern ein Vorverkauf. Damit testest du gleichzeitig, ob es echte Nachfrage gibt. Die Kampagne kostet Vorbereitung, Plattformgebühren und Versand. Kalkuliere das vorher.

8. Bootstrapping: klein anfangen, aus Umsätzen wachsen

Der zuverlässigste Weg ohne Eigenkapital ist ein Geschäftsmodell, das kaum Kapital braucht. Beim Bootstrapping finanzierst du das Wachstum aus den ersten Umsätzen. Typische Hebel:

Dienstleistung vor Produkt: Beratung, Design oder Entwicklung brauchen kaum Startinvestitionen.
Vorkasse oder Anzahlungen statt Vorfinanzierung von Aufträgen.
Nebenberuflich starten, solange das Gehalt noch läuft.
Mieten, leasen, gebraucht kaufen statt neu anschaffen.
Kurze Zahlungsziele auf deinen Rechnungen.

Die passende Rechtsform ohne Startkapital

Als Einzelunternehmer oder Freiberufler brauchst du gar kein Kapital für die Gründung. Du haftest aber mit deinem Privatvermögen.

Willst du die Haftung beschränken, ist die Unternehmergesellschaft (haftungsbeschränkt) eine Option. Sie ist eine GmbH mit geringerem Stammkapital. Laut § 5a GmbHG muss das Stammkapital vor der Anmeldung voll eingezahlt sein, Sacheinlagen sind ausgeschlossen. Ein Viertel des Jahresüberschusses muss in eine Rücklage fließen, bis das Mindeststammkapital der GmbH erreicht ist. Ein sehr niedriges Stammkapital ist rechtlich möglich, wirkt bei Banken und Lieferanten aber wenig vertrauenswürdig. Welche Rechtsform passt, zeigt Rechtsform wählen.

Beispiel: Gründung mit null Euro Eigenkapital

Beispiel: Eine Hundefriseurin bezieht Arbeitslosengeld I und will einen kleinen Salon eröffnen. Eigenes Geld hat sie nicht.

Kapitalbedarf	Betrag
Ausstattung (Wanne, Tisch, Trockner, Werkzeug)	14.000 Euro
Renovierung und Kaution	6.000 Euro
Anlaufkosten und Marketing	4.000 Euro
Liquiditätsreserve für drei Monate	6.000 Euro
Gesamt	30.000 Euro

Finanzierung:

Betrieb: 30.000 Euro KfW StartGeld über die Hausbank, Laufzeit zehn Jahre mit tilgungsfreier Anfangszeit.
Lebensunterhalt: Gründungszuschuss für sechs Monate in Höhe ihres Arbeitslosengeldes plus 300 Euro.
Eingebrachte Mittel: ihr eigenes Profi-Werkzeug und ihr Auto, im Finanzplan als eingebrachte Sachwerte aufgeführt.

Eine Bank prüft dabei vor allem, ob die Raten aus dem Umsatz bezahlt werden können. Ein realistischer Businessplan ist deshalb wichtiger als das fehlende Eigenkapital. Wie ausführlich er sein muss, steht in Businessplan oder Lean Canvas.

Checkliste vor dem Bankgespräch

Kapitalbedarf vollständig, inklusive Liquiditätsreserve und privatem Lebensunterhalt bis zum Break-even
Liste aller eingebrachten Sachwerte und Eigenleistungen
Businessplan mit Umsatz- und Rentabilitätsvorschau
Nachweise deiner Qualifikation
Info, welche Förderprogramme du kombinieren willst
Bei fehlenden Sicherheiten: Kontakt zur Bürgschaftsbank deines Bundeslands
Keine verbindlichen Kauf- oder Mietverträge vor dem Kreditantrag unterschreiben

Häufige Fragen

Bekomme ich einen Kredit ohne Eigenkapital?

Ja, über Förderkredite wie das KfW StartGeld. Es finanziert bis zu 100 Prozent des Fremdkapitalbedarfs. Die Entscheidung trifft aber deine Bank. Ohne überzeugenden Businessplan und mit negativer Schufa wird es schwer.

Wie viel Eigenkapital erwarten Banken bei einer Gründung?

Eine gesetzliche Quote gibt es nicht, jede Bank entscheidet selbst. Jeder eigene Beitrag, auch in Form von Sachwerten oder Eigenleistung, verbessert deine Verhandlungsposition.

Kann ich mich aus dem Leistungsbezug beim Jobcenter selbstständig machen?

Ja. Das Jobcenter kann Einstiegsgeld für bis zu 24 Monate und Zuschüsse für Sachgüter bis 5.000 Euro gewähren. Voraussetzung ist eine hauptberufliche, tragfähige Selbstständigkeit. Sprich dein Vorhaben vor dem Start mit deinem Jobcenter ab.

Lohnt sich eine UG mit einem Euro Stammkapital?

Rechtlich ist sie möglich, praktisch problematisch: Schon die Gründungskosten übersteigen das Kapital, die Gesellschaft ist sofort knapp bei Kasse. Plane mindestens so viel Stammkapital ein, dass die ersten Kosten gedeckt sind.

Was ist der erste Schritt, wenn ich ohne Geld gründen will?

Berechne deinen tatsächlichen Kapitalbedarf und prüfe, wie du ihn senken kannst. Erst danach lohnt sich die Suche nach Förderung, angefangen beim Gründungszuschuss oder Einstiegsgeld für den Lebensunterhalt.